Préstecs CPA P&L vs. préstecs amb extracte bancari: quin és el més adequat per a tu?

Quan es navega pel món de les hipoteques per a autònoms, triar l'opció de préstec adequada pot ser un repte. Dues alternatives populars a les hipoteques tradicionals sónCPAPréstecs preparats amb comptes de beneficis i pèrdues (P&L) i préstecs amb extractes bancaris. Cadascun ofereix avantatges únics, especialment per als prestataris que no depenen de les declaracions d'impostos per demostrar el seu potencial de guanys. Comprendre les principals diferències entre aquests tipus de préstecs us pot ajudar a prendre una decisió informada en funció de la vostra situació financera específica.

Diferències clau entre els préstecs P&L preparats per CPA i els préstecs amb extractes bancaris

Una diferència clau entre els préstecs P&L preparats per CPA i els préstecs amb extractes bancaris rau en els seus requisits de documentació:

• Préstecs de comptes de pèrdues i guanys preparats per CPA: aquests préstecs requereixen un estat de comptes de guanys i pèrdues (P&L) detallat que ha de ser preparat i signat per un comptable públic certificat (CPA) amb llicència.

• Préstecs amb extracte bancari: Aquests préstecs requereixen extractes bancaris recents que mostrin un flux d'efectiu consistent, però no necessàriament requereixen un extracte preparat per un CPA.

Tant els préstecs amb declaració de pèrdues i pèrdues preparades per la CPA com els préstecs amb extractes bancaris eliminen la necessitat de declaracions d'impostos, cosa que és especialment beneficiosa per als prestataris autònoms les declaracions dels quals poden no reflectir amb precisió el seu potencial d'ingressos totals a causa de diverses deduccions o cancel·lacions. Tanmateix, els préstecs amb declaració de pèrdues i pèrdues preparades per la CPA poden oferir una visió més completa de la rendibilitat d'un prestatari, ja que aquests préstecs avaluen els ingressos nets després de les despeses, en comparació amb els dipòsits bruts que es mostren als extractes bancaris.

Tipus de propietat:

Tant els programes de préstecs amb comptes i pèrdues preparats per CPA com els de préstecs amb extractes bancaris ofereixen finançament per a una àmplia gamma de tipus de propietats, com ara residències principals, segones residències i propietats d'inversió. A més, tots dos permeten apartaments no garantits, que no sempre són elegibles per a hipoteques convencionals. Això ofereix una major flexibilitat per als prestataris que busquen finançar tipus de propietats més singulars.

Pagament inicialFlexibilitat:

Els requisits de pagament inicial per a aquests dos tipus de préstecs difereixen lleugerament:

• Els préstecs P&L preparats per CPA solen requerir un pagament inicial mínim del 20%.
• Els préstecs amb extracte bancari, en canvi, poden requerir pagaments inicials de fins al 10%.

Tant els préstecs CPA Prepared P&L com els préstecs amb extractes bancaris permeten l'ús de fons de regal per al pagament inicial i les despeses del préstec. Tanmateix, els prestataris han de contribuir amb almenys un 5% del preu de compra amb els seus propis fons.

Condicions del préstec i tipus d'interès:

Tant el préstec amb compte de pèrdues i guanys preparat per CPA com el préstec amb extractes bancaris ofereixen condicions competitives, inclòs un tipus fix a 30 anys, cosa que garanteix l'estabilitat dels pagaments a llarg termini. També hi ha disponible una opció de només interessos (fins a 10 anys).

Els tipus d'interès per a tots dos tipus de préstecs solen ser lleugerament superiors als de les hipoteques convencionals a causa de l'augment del risc associat als préstecs no QM (hipoteques no qualificades). Els tipus generalment oscil·len entre el 7% i el 9%, depenent de les condicions del mercat i del perfil del prestatari.

Quan triar cada tipus de préstec:

• Préstecs de comptes i pèrdues preparats per CPA: Aquesta opció és ideal si la vostra empresa té despeses importants que redueixen els vostres ingressos nets a les declaracions d'impostos, però demostren la rendibilitat mitjançant un estat de comptes i pèrdues detallat. A més, els préstecs de comptes i pèrdues preparats per CPA ofereixen més flexibilitat pel que fa als tipus de propietats, inclosos els apartaments no garantits.

• Préstecs amb extracte bancari: Trieu aquest tipus de préstec si la vostra empresa té un flux d'efectiu constant reflectit en els vostres dipòsits bancaris i preferiu no involucrar un comptable en la preparació de la vostra documentació. Els préstecs amb extracte bancari també poden oferir temps d'aprovació més ràpids, ja que els extractes bancaris solen ser més ràpids d'obtenir que un extracte de pèrdues i pèrdues preparat per un comptable.

Conclusió:

Tant els préstecs de comptes i pèrdues preparats per CPA com els préstecs amb extractes bancaris ofereixen alternatives valuoses per a les persones autònomes que busquen hipoteques sense necessitat de declaracions d'impostos. L'elecció correcta depèn de com s'estructuren els ingressos de la vostra empresa i de quin mètode de documentació reflecteixi millor la vostra estabilitat financera. Ja sigui a través del benefici net que es mostra en un extracte de comptes i pèrdues preparat per CPA o un flux d'efectiu constant evidenciat pels extractes bancaris, consultar amb professionals hipotecaris especialitzats en préstecs no QM us pot ajudar a determinar la millor opció per a les vostres necessitats. Els principals avantatges d'ambdós tipus de préstec inclouen l'acceptació de fons de regal, l'elegibilitat per a pisos no garantits i l'accés a préstecs a llarg termini a tipus fix.