Préstecs tancats vs. préstecs piggyback: triar l'opció correcta

Pel que fa al finançament amb capital propi, els propietaris tenen múltiples opcions per accedir al valor del seu habitatge, amb el finançament a termini tancatsegon préstec(CES) i préstecs piggyback destacant. Tots dos es troben sota el paraigua d'una segona hipoteca, però tenen finalitats diferents. Un CES independent és ideal per a despeses puntuals com ara finançament de millores per a la llar o préstecs de consolidació de deutes, mentre que un préstec piggyback sovint s'utilitza en el moment de la compra per evitar costos addicionals. Aquest article analitza les seves diferències per ajudar-vos a triar el préstec amb garantia hipotecària adequat per als vostres objectius.

Un CES independent és un segon préstec tancat que proporciona una quantitat fixa, que es retorna durant un període determinat amb un tipus d'interès estable. És perfecte per a propietaris amb capital existent que necessiten fons sense refinançar la seva primera hipoteca. Per exemple, un CES pot finançar una substitució de la teulada de 30.000 dòlars, oferint pagaments predictibles per al finançament de millores a la llar. També és un potent préstec de consolidació de deutes, que permet fusionar deutes amb tipus d'interès elevats en una sola segona hipoteca amb tipus d'interès sovint inferiors al 10%. Els prestadors solen requerir...Document completverificació (declaracions d'impostos, comprovant d'ingressos i una puntuació de crèdit superior a 620), però hi ha opcions de documents alternatius, com ara extractes bancaris, disponibles per a persones amb ingressos no tradicionals.

En canvi, un préstec piggyback és una segona hipoteca contractada simultàniament amb la hipoteca principal, sovint estructurada com un acord 80-10-10 (80% primera hipoteca, 10% piggyback, 10% entrada). La seva funció principal és eliminar l'assegurança hipotecària privada (PMI) quan l'entrada és inferior al 20%. A diferència d'un CES independent, un piggyback no està dissenyat per al finançament amb capital privat posterior a la compra, sinó per alleujar els costos de compra. Per exemple, en una casa de 400.000 dòlars, un préstec piggyback de 40.000 dòlars cobreix part de l'entrada, estalviant-vos les comissions de PMI.

L'elecció entre un CES independent i un piggyback depèn del moment i la finalitat. Si esteu comprant una casa i teniu pocs diners, un piggyback pot fer que la propietat sigui assequible. Si ja sou propietari de la vostra casa i voleu un préstec amb garantia hipotecària per a la consolidació de deutes o reformes, un CES és la millor opció. Un CES independent conserva els termes de la vostra primera hipoteca, oferint flexibilitat per als prestataris amb documentació completa o alternativa. Tanmateix, els préstecs piggyback poden tenir tipus d'interès més alts, ja que són més arriscats per als prestadors.

Ambdues opcions utilitzen el vostre habitatge com a garantia, de manera que l'impagament comporta un risc d'execució hipotecària. Per decidir-ho, avalueu el vostre patrimoni net (resteu el saldo de la hipoteca del valor del vostre habitatge) i assegureu-vos que la vostra ràtio DTI suporti pagaments addicionals. Compareu prestadors per trobar condicions CES o piggyback competitives i considereu la possibilitat de consultar un assessor financer.

En definitiva, un segon préstec tancat és ideal per al finançament de millores per a la llar i els préstecs de consolidació de deutes, mentre que els préstecs piggyback s'adapten a situacions de compra. Si entens aquests tipus de segones hipoteques, pots aprofitar el finançament amb capital propi per satisfer les teves necessitats de manera eficaç.