Preguntes freqüents

En general, és un bon moment per refinançar quan les taxes hipotecàries són un 2% més baixes que la taxa actual del vostre préstec.Pot ser una opció viable encara que la diferència de tipus d'interès sigui només de l'1% o menys.Qualsevol reducció pot retallar els pagaments mensuals de la hipoteca.Exemple: el vostre pagament, sense incloure impostos i assegurances, seria d'uns 770 dòlars en un préstec de 100.000 dòlars al 8,5%;si la taxa es reduís al 7,5%, el vostre pagament seria de 700 $, ara estalvieu 70 $ al mes.Els vostres estalvis depenen dels vostres ingressos, pressupost, import del préstec i canvis de tipus d'interès.El vostre prestador de confiança us pot ajudar a calcular les vostres opcions.

Un punt és un percentatge de l'import del préstec, o 1 punt = 1% del préstec, de manera que un punt d'un préstec de 100.000 dòlars és 1.000 dòlars.Els punts són costos que s'han de pagar a un prestador per obtenir finançament hipotecari en condicions especificades.Els punts de descompte són comissions utilitzades per reduir el tipus d'interès d'un préstec hipotecari pagant una part d'aquests interessos per avançat.Els prestadors poden referir-se als costos en termes de punts bàsics en centèsimes de per cent, 100 punts bàsics = 1 punt o 1% de l'import del préstec.

Sí, si teniu previst romandre a la propietat almenys uns quants anys.El pagament de punts de descompte per reduir el tipus d'interès del préstec és una bona manera de reduir el pagament mensual del préstec requerit i, possiblement, augmentar l'import del préstec que us podeu permetre.Tanmateix, si teniu previst romandre a la propietat només un any o dos, és possible que els vostres estalvis mensuals no siguin suficients per recuperar el cost dels punts de descompte que vau pagar per avançat.

La taxa anual percentual (TAE) és una taxa d'interès que reflecteix el cost d'una hipoteca com a taxa anual.És probable que aquesta taxa sigui més alta que la taxa de pagament indicada o la taxa anunciada a la hipoteca, perquè té en compte els punts i altres costos de crèdit.La TAE permet als compradors d'habitatges comparar diferents tipus d'hipoteques en funció del cost anual de cada préstec.La TAE està dissenyada per mesurar el "cost real d'un préstec".Crea condicions equitatives per als prestadors.Evita que els prestadors anunciïn una taxa baixa i ocultin les comissions.
La TAE no afecta els vostres pagaments mensuals.Els vostres pagaments mensuals depenen estrictament del tipus d'interès i de la durada del préstec.
Com que els càlculs de TAE s'efectuen mitjançant les diferents tarifes que cobren els prestadors, un préstec amb una TAE més baixa no és necessàriament una millor taxa.La millor manera de comparar els préstecs és demanar als prestadors que us proporcionin una estimació de bona fe dels seus costos en el mateix tipus de programa (p. ex., fix a 30 anys) al mateix tipus d'interès.A continuació, podeu suprimir les comissions que són independents del préstec, com ara l'assegurança de propietaris, les comissions de títol, les comissions de garantia, les comissions d'advocat, etc. Ara sumeu totes les comissions del préstec.El prestador que té comissions de préstec més baixes té un préstec més barat que el prestador amb comissions de préstec més altes.
Les tarifes següents s'inclouen generalment a la TAE:
Punts: tant punts de descompte com punts d'origen
Interessos prepagats.Els interessos pagats des de la data de tancament del préstec fins a finals de mes.
Comissió de tramitació del préstec
Comissió de subscripció
Taxa d'elaboració de documents
Assegurança hipotecaria privada
Comissió de fideïcomís
Les tarifes següents normalment no s'inclouen a la TAE:
Taxa de títol o resum
Honorari de l'advocat del prestatari
Taxes d'inspecció de la llar
Tarifa de gravació
Impostos de transferències
Informe de crèdit
Taxa de taxació

Els tipus de hipoteca poden canviar des del dia que sol·liciteu un préstec fins al dia que tanqueu la transacció.Si els tipus d'interès augmenten bruscament durant el procés de sol·licitud, pot augmentar el pagament de la hipoteca del prestatari de manera inesperada.Per tant, un prestador pot permetre que el prestatari "bloqui" la taxa d'interès del préstec garantint aquesta taxa durant un període de temps determinat, sovint de 30 a 60 dies, de vegades per una tarifa.

A continuació es mostra una llista dels documents necessaris per sol·licitar una hipoteca.Tanmateix, cada situació és única i és possible que se us demani que proporcioneu documentació addicional.Així doncs, si us demanen més informació, sigueu cooperatius i faciliteu la informació sol·licitada el més aviat possible.Ajudarà a accelerar el procés de sol·licitud.
La teva propietat
Còpia del contracte de venda signat amb tots els corredors
Verificació de la fiança que vau fer a l'habitatge
Noms, adreces i números de telèfon de tots els agents immobiliaris, constructors, agents d'assegurances i advocats implicats
Còpia del full de llista i descripció legal si està disponible (si la propietat és un condomini, proporcioneu la declaració del condomini, els estatuts i el pressupost més recent)
Els teus ingressos
Còpies dels seus talons de pagament per al període de 30 dies més recent i fins a la data de l'any
Còpies dels vostres formularis W-2 dels darrers dos anys
Noms i adreces de tots els ocupadors dels darrers dos anys
Carta explicant qualsevol bretxa laboral en els darrers 2 anys
Visat de treball o targeta verda (còpia anvers i revers)
Si treballa per compte propi o rep comissions o bonificacions, interessos/dividends o ingressos de lloguer:
Proporcioneu declaracions d'impostos completes dels dos darrers anys PLUS Declaració de pèrdues i guanys fins a la data (si us plau, proporcioneu la declaració d'impostos completa, inclosos els horaris i els extractes adjunts. Si heu presentat una pròrroga, proporcioneu una còpia de l'extensió).
K-1 per a totes les associacions i S-Corporations durant els dos últims anys (si us plau, comproveu la vostra devolució. La majoria de K-1 no estan adjuntats al 1040).
Completat i signat l'Associació Federal (1065) i/o les declaracions de l'impost sobre la renda de les societats (1120) que inclouen tots els programes, declaracions i addenda dels darrers dos anys.(Només és obligatori si la vostra posició de propietat és del 25% o més).
Si utilitzareu la pensió d'aliments o la manutenció dels fills per qualificar:
Proporcioneu un decret de divorci/ordre judicial que indiqui l'import, així com una prova de recepció de fons de l'any passat
Si rep beneficis d'ingressos de la Seguretat Social, discapacitat o VA:
Proporcioneu una carta de premi de l'agència o organització
Font dels fons i pagament inicial
Venda de la vostra casa existent: proporcioneu una còpia del contracte de venda signat a la vostra residència actual i la declaració o l'acord de llista si no es ven (en tancar, també heu de proporcionar una liquidació/Declaració de tancament)
Fons d'estalvi, xecs o del mercat monetari: proporcioneu còpies dels extractes bancaris dels darrers 3 mesos
Accions i bons: proporcioneu còpies de la vostra declaració del vostre corredor o còpies dels certificats
Regals: si es tanca part del vostre efectiu, proporcioneu una declaració jurada de regal i un comprovant de la recepció dels fons
En funció de la informació que apareix a la vostra sol·licitud i/o al vostre informe de crèdit, és possible que se us demani que envieu documentació addicional
Deute o obligacions
Prepareu una llista de tots els noms, adreces, números de compte, saldos i pagaments mensuals de tots els deutes actuals amb còpies dels tres últims extractes mensuals
Incloeu tots els noms, adreces, números de compte, saldos i pagaments mensuals dels titulars d'hipoteques i/o propietaris dels darrers dos anys.
Si pagueu una pensió alimentària o una manutenció dels fills, incloeu l'acord matrimonial/ordre judicial que indiqui els termes de l'obligació
Marqueu per cobrir les taxes de sol·licitud

La puntuació de crèdit és un sistema que utilitzen els creditors per ajudar a determinar si us donen crèdit.La informació sobre vosaltres i les vostres experiències de crèdit, com ara el vostre historial de pagament de factures, el nombre i el tipus de comptes que teniu, els pagaments tardans, les accions de cobrament, el deute pendent i l'antiguitat dels vostres comptes, es recull de la vostra sol·licitud de crèdit i del vostre crèdit. informe.Mitjançant un programa estadístic, els creditors comparen aquesta informació amb el rendiment creditici dels consumidors amb perfils similars.Un sistema de puntuació de crèdit atorga punts per a cada factor que ajuda a predir qui té més probabilitats de pagar un deute.Un nombre total de punts (una puntuació de crèdit) ajuda a predir la solvència que sou, és a dir, la probabilitat que reemborseu un préstec i feu els pagaments quan vegi.

Les puntuacions de crèdit més utilitzades són les puntuacions FICO, que van ser desenvolupades per Fair Isaac Company, Inc. La vostra puntuació caurà entre 350 (risc alt) i 850 (risc baix).

Com que el vostre informe de crèdit és una part important de molts sistemes de puntuació de crèdit, és molt important assegurar-vos que sigui precís abans d'enviar una sol·licitud de crèdit.Per obtenir còpies del vostre informe, poseu-vos en contacte amb les tres principals agències d'informes de crèdit:

Equifax: (800) 685-1111
Experian (abans TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
Trans Union: (800) 916-8800
Aquestes agències us poden cobrar fins a 9,00 dòlars pel vostre informe de crèdit.

Teniu dret a rebre un informe de crèdit gratuït cada 12 mesos de cadascuna de les companyies d'informes de crèdit de consum a nivell nacional: Equifax, Experian i TransUnion.És possible que aquest informe de crèdit gratuït no contingui la vostra puntuació de crèdit i es pot sol·licitar a través del següent lloc web: https://www.annualcreditreport.com

Els models de puntuació de crèdit són complexos i sovint varien entre els creditors i els diferents tipus de crèdit.Si canvia un factor, la vostra puntuació pot canviar, però la millora en general depèn de com es relaciona aquest factor amb altres factors considerats pel model.Només el creditor pot explicar què podria millorar la vostra puntuació segons el model particular utilitzat per avaluar la vostra sol·licitud de crèdit.
No obstant això, els models de puntuació generalment avaluen els següents tipus d'informació al vostre informe de crèdit

L'historial de pagaments sol ser un factor important.És probable que la vostra puntuació es vegi afectada negativament si heu pagat les factures amb retard, heu tingut un compte referit a cobraments o heu declarat fallida, si aquest historial es reflecteix al vostre informe de crèdit.

Molts models de puntuació avaluen la quantitat de deute que teniu en comparació amb els vostres límits de crèdit.Si l'import que deu s'aproxima al vostre límit de crèdit, és probable que tingui un efecte negatiu en la vostra puntuació.

En general, els models tenen en compte la durada del vostre historial de crèdit.Un historial de crèdit insuficient pot tenir un efecte en la vostra puntuació, però això es pot compensar amb altres factors, com ara pagaments puntuals i saldos baixos.

Molts models de puntuació consideren si heu sol·licitat crèdit recentment mirant les "consultes" del vostre informe de crèdit quan sol·liciteu crèdit.Si heu sol·licitat massa comptes nous recentment, això pot afectar negativament la vostra puntuació.Tanmateix, no es compten totes les consultes.No es compten les consultes dels creditors que estan supervisant el vostre compte o mirant informes de crèdit per fer ofertes de crèdit "preevaluades".

Tot i que en general és bo tenir comptes de crèdit establerts, massa comptes de targetes de crèdit poden tenir un efecte negatiu en la vostra puntuació.A més, molts models tenen en compte el tipus de comptes de crèdit que teniu.Per exemple, segons alguns models de puntuació, els préstecs de les empreses financeres poden afectar negativament la vostra puntuació de crèdit.
Els models de puntuació poden basar-se en més que la informació del vostre informe de crèdit.Per exemple, el model també pot tenir en compte la informació de la vostra sol·licitud de crèdit: la vostra feina o ocupació, la durada de la feina o si sou propietari d'una casa.
Per millorar la vostra puntuació de crèdit a la majoria de models, concentreu-vos a pagar les vostres factures a temps, a pagar els saldos pendents i no assumir nous deutes.És probable que trigui algun temps a millorar la vostra puntuació significativament.

Una Avaluació és una estimació del valor just de mercat d'una propietat.És un document generalment requerit (segons el programa de préstecs) per un prestador abans de l'aprovació del préstec per assegurar-se que l'import del préstec hipotecari no superi el valor de la propietat.L'avaluació la realitza un "taxador", normalment un professional amb llicència estatal que està format per oferir opinions d'experts sobre els valors de la propietat, la seva ubicació, les comoditats i les condicions físiques.

En una hipoteca convencional, quan el vostre pagament inicial és inferior al 20% del preu d'adquisició dels prestadors hipotecaris de la llar, normalment requereixen que obtingueu una assegurança hipotecaria privada (PMI) per protegir-los en cas d'incompliment de la vostra hipoteca.De vegades, és possible que hàgiu de pagar fins a 1 any de primes de PMI al tancament, que pot costar diversos centenars de dòlars.La millor manera d'evitar aquesta despesa addicional és fer un pagament inicial del 20% o preguntar sobre altres opcions del programa de préstecs.

La propietat es transfereix oficialment del venedor a vostè a "Tancament" o "Finançament".

Al tancament, la propietat de la propietat es transfereix oficialment del venedor a vostè.Això pot implicar-vos, el venedor, els agents immobiliaris, el vostre advocat, l'advocat del prestador, els representants de l'empresa de títol o de custodia, els empleats, els secretaris i altres membres del personal.Podeu tenir un advocat que us representi si no podeu assistir a la reunió de cloenda, és a dir, si sou fora de l'estat.El tancament pot trigar des d'una hora fins a diverses, depenent de les clàusules de contingència de l'oferta de compra o de qualsevol compte de garantia que calgui configurar.

La majoria dels tràmits de tancament o liquidació els fan advocats i professionals immobiliaris.Pots participar o no en algunes de les activitats de tancament;depèn amb qui treballeu.

Abans del tancament, hauríeu de fer una inspecció final, o "passeig" per assegurar-vos que s'hagin realitzat les reparacions sol·licitades i que hi ha articles que s'acorden per romandre a la casa, com ara cortines, accessoris d'il·luminació, etc.

En la majoria dels estats, la liquidació es completa amb una empresa de títol o de custodia en la qual envieu tots els materials i la informació més els xecs de caixa corresponents perquè l'empresa pugui fer el desemborsament necessari.El vostre representant lliurarà el xec al venedor i després us lliurarà les claus.

Introducció
Aquest tema conté informació sobre el préstec hipotecari de preu més elevat, que inclou:
· Definició del HPML
· Requisits per al préstec HPML

Definició del HPML
En general, un préstec hipotecari de preu més elevat és aquell amb una taxa percentual anual, o TAE, superior a una taxa de referència anomenada Taxa d'oferta mitjana mitjana.

La taxa d'oferta mitjana mitjana (APOR) és una taxa percentual anual que es basa en les taxes d'interès, comissions i altres termes mitjans de les hipoteques que s'ofereixen a prestataris altament qualificats.

La vostra hipoteca es considerarà un préstec hipotecari de preu més elevat si la TAE és un percentatge superior a l'APOR en funció del tipus de préstec que tingueu:
· Hipoteques de primer gravamen: la TAE és 1,5 punts percentuals o més que l'APOR.
· Préstec Jumbo: la TAE és de 2,5 punts percentuals o més que l'APOR
· Hipoteques de gravamen subordinat (2n gravamen): la TAE d'aquesta hipoteca és de 3,5 punts percentuals o més que l'APOR

Requisits per al préstec HPML
Un préstec hipotecari de preu més elevat serà més car que una hipoteca amb terminis mitjans.Per tant, el vostre prestador haurà de prendre mesures addicionals per assegurar-vos que podeu pagar el vostre préstec i que no s'impagarà.El vostre prestador pot haver de:
·Obtenir una taxació interior completa d'un taxador amb llicència o certificat
·Fes una segona taxació gratuïta del teu habitatge, si és un habitatge “Flipped”.
·En molts casos, manteniu un compte de garantia durant almenys cinc anys

Introducció
Aquest tema conté informació sobre la regla ATR i la hipoteca qualificada, com ara:
· Què és la regla ATR?
· Tipus de préstecs exempts de la Qualificació Hipotecaria

Què és la regla ATR?

La regla de la capacitat de reemborsament és la determinació raonable i de bona fe que han de fer la majoria dels prestadors hipotecaris perquè pugueu pagar el préstec.

Segons la regla, els prestadors generalment han d'esbrinar, considerar i documentar els ingressos, els actius, l'ocupació, l'historial de crèdit i les despeses mensuals d'un prestatari.Els prestadors no poden utilitzar només una taxa introductòria o "teaser" per esbrinar si un prestatari pot pagar un préstec.Per exemple, si una hipoteca té un tipus d'interès baix que augmenta en anys posteriors, el prestador ha de fer un esforç raonable per esbrinar si el prestatari també pot pagar el tipus d'interès més alt.
Una manera en què un prestador pot seguir la regla de capacitat de reemborsament és fent una "Hipoteca qualificada".

Tipus de préstec exempts de la hipoteca qualificada
· Un període de “només interessos”, quan pagueu només els interessos sense abonar el principal, que és la quantitat de diners que heu prestat.
· "Amortització negativa" que pot permetre que el principal del vostre préstec augmenti amb el temps, tot i que feu pagaments.
· "Pagaments globus", que són pagaments més grans de l'habitual al final del termini d'un préstec.El termini del préstec és el període de temps durant el qual s'ha de retornar el préstec.Tingueu en compte que els pagaments globus es permeten sota determinades condicions per als préstecs fets per petits prestadors.
· Termini de préstec superior a 30 anys.

Els bons de fidelitat estan dissenyats per protegir els seus prenedors de qualsevol pèrdua que es produeixi com a conseqüència d'accions lesives o enganyoses de les parts específicament indicades.En la majoria dels casos, els bons de fidelitat s'utilitzen per protegir les empreses de les accions dels empleats deshonests.
Malgrat que s'anomenen bons, els bons de fidelitat són realment un tipus de pòlissa d'assegurança per a empreses/empresaris, que els assegura contra les pèrdues derivades d'empleats (o clients) que intencionadament causen danys al negoci.Cobreixen qualsevol acció que beneficiï econòmicament un empleat de manera indeguda o que perjudiqui econòmicament l'empresa intencionadament.Els bons de fidelitat no es poden negociar i no acumulen interessos com els bons normals.
 
Resum
Els bons de fidelitat protegeixen els seus prenedors d'actes maliciosos i nocius comesos per empleats o clients.
Hi ha dos tipus de bons de fidelitat: els de primera persona (que protegeixen les empreses dels actes lesius dels treballadors o clients) i els de tercers (que protegeixen les empreses dels actes lesius dels treballadors contractats).
Els bons són útils perquè formen part de l'estratègia de gestió de riscos d'una empresa, protegint-la d'actes que afectarien negativament els seus actius.

Els bons cobreixen moltes de les mateixes coses que cobreixen les pòlisses bàsiques d'assegurança de delinqüència, com ara robatori i robatori, però també cobreixen coses que aquestes pòlisses potser no.Això inclou coses com el frau, la falsificació, la malversació i molts altres delictes de "collar blanc" que poden cometre els empleats d'institucions financeres i grans empreses.

Un préstec de valor de la llar, també conegut com a préstec de capital, préstec a terminis o segona hipoteca, és un tipus de deute de consum.Els préstecs sobre el valor de l'habitatge permeten als propietaris demanar préstecs contra el patrimoni de la seva llar.L'import del préstec es basa en la diferència entre el valor de mercat actual de l'habitatge i el saldo hipotecari pendent del propietari.Els préstecs sobre el valor de l'habitatge solen ser de tipus fix, mentre que les línies de crèdit alternatives típiques (HELOC) tenen tipus variables.

PUNTS CLAU:
Un préstec de valor de la llar, també conegut com a "préstec a terminis de l'habitatge" o una "segona hipoteca", és un tipus de deute de consum.
Els préstecs sobre el valor de l'habitatge permeten als propietaris demanar préstecs contra el patrimoni de la seva residència.
Els imports dels préstecs sobre el valor de l'habitatge es basen en la diferència entre el valor de mercat actual de l'habitatge i el saldo hipotecari pendent.
Els préstecs de valor de l'habitatge es presenten en dues varietats: préstecs a tipus fix i línies de crèdit de valor de l'habitatge (HELOC).
Els préstecs de tipus fix per a l'habitatge ofereixen una suma global, mentre que els HELOC ofereixen als prestataris línies de crèdit rotatives.

En una transacció de finançament endarrerida, podeu treure efectiu d'una propietat immediatament per cobrir el preu de compra i els costos de tancament d'una propietat que havíeu comprat anteriorment amb efectiu..Això us permet tenir l'avantatge de ser un comprador en efectiu i donar als venedors la possibilitat de saber que la transacció es tancarà, alhora que us permet obtenir una hipoteca poc després per evitar tenir tots els vostres estalvis lligats a casa.

Podeu pensar en el retard del finançament com una manera d'oferir-vos l'avantatge de negociació que comporta pagar l'habitatge en efectiu, alhora que us ofereix la flexibilitat financera a llarg termini que us ofereix fer pagaments mensuals d'una hipoteca en comptes de fer-vos una "casa". pobre."

Els comptes de depòsit de garantia són aquells comptes que els prestadors configuren per cobrar diners "per endavant" quan contracteu una hipoteca per cobrir despeses futures, com ara impostos sobre la propietat i assegurances.Als prestadors els agrada establir aquests comptes confiscats, ja que estan segurs que els impostos sobre la propietat i l'assegurança es pagaran a temps, ja que mantindran els diners i pagaran aquestes despeses per vosaltres.

El valor del lloguer és fonamental per comprar una propietat d'inversió.Aleshores, com podem determinar el valor del lloguer?Els llocs web següents us poden ajudar.
No cal iniciar sessió, de forma gratuïta.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Els dos llocs web anteriors són els més utilitzats.Tenen l'inventari més gran, el trànsit més gran del lloc i ofereixen serveis que porten el propietari des del màrqueting fins al cobrament del lloguer.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Web oficial de l'OFICINA DE DESENVOLUPAMENT DE POLÍTIQUES I RECERCA.

Aquests tres llocs web anteriors haurien de ser suficients perquè conegueu el lloguer estimat del mercat.
Tanmateix, això només és per a la vostra referència, si els ingressos del lloguer s'utilitzaran per a ingressos qualificats, encara es pot requerir un informe de taxació o un contracte d'arrendament.

Els préstecs convencionals tenen requisits restringits de ràtio DTI / Reserves / LTV / situació de crèdit.En general, la majoria dels prestataris poden qualificar un préstec convencional amb ingressos i puntuació de crèdit més alts.Mentre que per a alguns prestataris, els seus ingressos són més baixos o tenen diversos tipus d'ingressos, el que resulta en declaracions d'impostos dolentes;És possible que els préstecs de Fannie Mae no acceptin aquest tipus de préstecs hipotecaris.
En aquests casos, podeu intentar trobar algun prestador hipotecari que ofereixi productes no QM.AAA Lendings ara ofereix extractes bancaris, Platinum Jumbo, flux d'efectiu per a inversors (no necessita informació laboral, no necessita DTI), esgotament d'actius i programes nacionals estrangers.Tothom pot trobar un producte adequat amb un preu baix i el millor preu.
Aquests són alguns exemples d'escenaris agraïts recentment:
Inversors immobiliaris amb múltiples propietats, inclosos condominis no garantits.----Flux de caixa de l'inversor
Prestatari autònom amb un excel·lent crèdit els ingressos del qual indicats a la seva declaració no els qualificaran per a l'habitatge de luxe que es poden permetre.----Només extracte bancari
Situació de caiguda en què un prestatari només estava dos anys fora d'una execució hipotecària.---- Platinum Jumbo
Un prestatari va vendre el seu negoci multimilionari i després va trobar la casa dels seus somnis, però no tenia cap font d'ingressos per documentar.----Esgotament d'actius