21/08/2023

A l'hora de comprar una casa, sovint hem de tenir en compte diferents tipus de préstecs, inclosos dos tipus principals: préstecs a tipus fix i préstecs a tipus ajustable.Conèixer la diferència entre aquests dos tipus és crucial per prendre la millor decisió de préstec.En aquest article, analitzarem els avantatges d'una hipoteca de tipus fix, explorarem les característiques d'una hipoteca de tipus ajustable i parlarem de com calcular els pagaments de la hipoteca.

Beneficis d'una hipoteca a tipus fix
Les hipoteques a tipus fix són un dels tipus de préstecs més comuns i normalment s'ofereixen en terminis de 10, 15, 20 i 30 anys.El principal avantatge d'una hipoteca a tipus fix és la seva estabilitat.Encara que els tipus d'interès del mercat fluctuïn, el tipus d'interès del préstec segueix sent el mateix.Això significa que els prestataris poden saber exactament quant pagaran cada mes, cosa que els permet planificar i gestionar millor el seu pressupost financer.Com a resultat, les hipoteques a tipus fix són afavorides pels inversors negatius al risc perquè protegeixen contra possibles augments futurs dels tipus d'interès.Productes recomanats:Préstec comunitari QM,DSCR,Extracte de compte.

Anàlisi d'hipoteques a tipus ajustable
En canvi, les hipoteques de tipus ajustable (ARM) són més complexes i solen oferir opcions com ara 7/1, 7/6, 10/1 i 10/6 ARM.Aquest tipus de préstec ofereix inicialment un tipus d'interès fix, després del qual s'ajusta el tipus d'interès segons les condicions del mercat.Si els tipus de mercat baixen, és possible que pagueu menys interessos en una hipoteca de tipus ajustable.

Per exemple, en un ARM 7/6, "7" representa el període inicial de tipus fix, és a dir, el tipus d'interès del préstec es manté sense canvis durant els primers set anys.El "6" representa la freqüència dels ajustos de la taxa, indicant que la taxa del préstec s'ajusta cada sis mesos.

Un altre exemple d'això és el "7/6 ARM (5/1/5)", on el "5/1/5" entre parèntesis descriu les regles per als ajustos de tarifes:
· El primer “5″ representa el percentatge màxim que la taxa pot ajustar la primera vegada, que és el setè any.Per exemple, si la vostra taxa inicial és del 4%, al setè any, la taxa pot augmentar fins a un 4% + 5% = 9%.
· L'"1" representa el percentatge màxim que la tarifa pot ajustar cada vegada (cada sis mesos) posteriorment.Si la vostra taxa era del 5% l'anterior, després del següent ajust, la taxa pot pujar fins al 5% + 1% = 6%.
· El “5″ final representa el percentatge màxim que pot augmentar la taxa durant la vida del préstec.Això és relatiu a la taxa inicial.Si la vostra taxa inicial era del 4%, durant tota la durada del préstec, la taxa no superarà el 4% + 5% = 9%.

Tanmateix, si els tipus de mercat pugen, potser haureu de pagar més interessos.Aquesta és una arma de doble tall;tot i que pot tenir beneficis addicionals, també comporta més riscos.Productes recomanats:Doc Jumbo complet,WVOE&P&L autopreparat.

Com calcular el pagament de la hipoteca
Independentment del tipus de préstec que trieu, és fonamental entendre com es calculen els pagaments de la vostra hipoteca.El principal del préstec, el tipus d'interès i el termini són els factors clau que afecten l'import del reemborsament.En una hipoteca de tipus fix, com que el tipus d'interès no canvia, les amortitzacions també es mantenen iguals.

1. Mètode d'igualtat de capital i interessos
El mètode d'igualtat de principal i interessos és un mètode d'amortització comú, on els prestataris reemborsen la mateixa quantitat de principal i interessos cada mes.En la fase inicial del préstec, la major part de l'amortització es destina als interessos;en l'etapa posterior, la major part es destina al reemborsament del principal.L'import de la devolució mensual es pot calcular mitjançant la fórmula següent:
Import d'amortització mensual = [Principal del préstec x Tipus d'interès mensual x (1+Tipus d'interès mensual)^Termini del préstec] / [(1+Tipus d'interès mensual)^Termini del préstec - 1]
Quan el tipus d'interès mensual és igual al tipus d'interès anual dividit per 12, i el termini del préstec és la durada del préstec en mesos.

2. Mètode principal igual
El principi del mètode d'igualtat de principal és que la devolució del principal es manté igual cada mes, però l'interès disminueix mensualment amb la reducció gradual del principal impagat, per tant, l'import de la devolució mensual també es redueix gradualment.L'import de la devolució de l'enè mes es pot calcular mitjançant la fórmula següent:
Reemborsament de l'enè mes = (Principal del préstec / Termini del préstec) + (Principal del préstec – Principal reemborsat total) x Taxa d'interès mensual
Aquí, el principal reemborsat total és la suma del principal reemborsat en els (n-1) mesos.

Tingueu en compte que el mètode de càlcul anterior només és per a préstecs a tipus fix.Per als préstecs de tipus ajustable, el càlcul és més complicat perquè el tipus d'interès pot canviar amb les condicions del mercat.

Tot i que el concepte d'hipoteques a tipus fix i ajustable és relativament simple, hi ha algunes consideracions importants.Per exemple, una hipoteca de tipus fix ofereix amortitzacions constants, però és possible que no pugueu aprofitar un tipus més baix si els tipus de mercat baixen.D'altra banda, tot i que una hipoteca de tipus ajustable pot oferir un tipus d'interès inicial més baix, podríeu estar sota una pressió de reemborsament més alta si pugen els tipus de mercat.Per tant, els prestataris han d'equilibrar l'estabilitat i el risc, analitzar en profunditat la dinàmica del mercat i prendre les millors decisions.

Quan escolliu entre una hipoteca a tipus fix o variable, és important tenir en compte la vostra situació financera, la tolerància al risc i les condicions del mercat.Coneix la diferència, els avantatges i els contres, i aprèn a calcular el pagament de la teva hipoteca.Aquest coneixement és fonamental per desenvolupar una estratègia de préstec adequada.Esperem que la discussió d'aquest article us hagi ajudat a entendre millor i a triar el millor préstec per a les vostres necessitats.

Declaració: aquest article ha estat editat per AAA LENDINGS;algunes de les imatges es van extreure d'Internet, la posició del lloc no està representada i no es pot reimprimir sense permís.Hi ha riscos al mercat i la inversió ha de ser prudent.Aquest article no constitueix assessorament personal d'inversió, ni té en compte els objectius específics d'inversió, la situació financera o les necessitats dels usuaris individuals.Els usuaris han de considerar si les opinions, opinions o conclusions contingudes aquí són adequades a la seva situació particular.Invertiu en conseqüència sota el vostre propi risc.