Els límits de préstecs convencionals augmentaran de 647.200 dòlars el 2022 a 726.200 dòlars a la majoria de zones dels EUA, un augment d'un 12 per cent;També augmentaran els límits a les zones de preu més elevat, de 970.800 dòlars a 1.089.300 dòlars.*Per a habitatges d'1 unitat

Aquesta és la primera vegada a la història que el govern federal dels EUA comença a donar suport a préstecs per a la llar de més d'un milió de dòlars, la qual cosa és un senyal molt important!També és important per a tots els compradors d'habitatge.

Aleshores, què és exactament el límit de préstec conforme (CLL)?

Quin és el límit de préstec convencional?

Per entendre què és un límit de préstec convencional, primer hem d'entendre què és un préstec convencional (Conforming Loan).

Els préstecs conformes són el tipus de préstec més comú al mercat nord-americà avui dia, i la majoria dels compradors sol·liciten aquest tipus de préstec.

Aquests préstecs solen ser menys estrictes pel que fa als requisits del comprador i són simplement una ajuda del govern per als compradors amb preus de compra més baixos, cosa que permet als compradors amb puntuacions de crèdit més baixes i pagaments inicials més baixos per comprar una casa.

Per llei, els préstecs conformes s'aproven segons les regles de Fannie Mae i Freddie Mac.

Ambdues companyies posaran préstecs com els títols amb garantia d'hipoteques (MBS) i els vendran a inversors al mercat obert.

A causa de la major liquiditat i suport del govern, el tipus d'interès dels préstecs conformes sol ser inferior al dels préstecs no conformes i l'aprovació no és tan estricta, però al mateix temps l'import del préstec que podeu obtenir per a aquest tipus de préstecs serà no sigui massa gran.

Per tant, un préstec conforme és una hipoteca que compleix els criteris d'import del préstec establerts per Fannie Mae i Freddie Mac, i Fannie Mae i Freddie Mac només poden comprar hipoteques per sota d'aquest límit de préstec.

Els límits, els fixa l'Agència Federal de Finances de l'Habitatge (FHFA).

Com s'estableixen els límits per als préstecs convencionals?

A mesura que el valor de l'habitatge s'aprecia amb el temps, la Llei de recuperació econòmica i d'habitatge (HERA), aprovada pel govern dels EUA el 2008, preveu ajustos anuals als límits de préstecs convencionals i estableix una fórmula permanent per als límits de préstecs per tenir en compte els canvis en els preus mitjans de l'habitatge. en els Estats Units.

El límit el fixa l'Agència Federal de Finances de l'Habitatge (FHFA), que analitza el canvi percentual dels preus mitjans de l'habitatge respecte de l'any anterior informat per la Junta Federal de Finances de l'Habitatge (FHFB) a l'octubre de cada any per ajustar el límit de préstec convencional. que s'anuncia el novembre següent.

El gràfic següent mostra el canvi en els límits de préstecs conformes del 1980 al 2023, aplicables a la majoria dels Estats Units.

Des de principis de 2020, el límit de préstecs convencionals de 2023 també ha experimentat un augment significatiu, ja que la demanda de béns immobles residencials ha augmentat a causa de les baixes taxes hipotecàries i la tendència a treballar des de casa, i els preus mitjans de venda d'habitatges als EUA han augmentat en un gairebé el 40%.

Mentre que la FHFA estableix la línia de base per als límits de préstecs convencionals, cada comtat té els seus propis límits de préstecs convencionals.

Això es deu al fet que en algunes zones on els preus de l'habitatge són per sobre de la mitjana nacional, com ara la ciutat de Nova York, Seattle i San Francisco, el valor mitjà de l'habitatge local ha arribat al 115% o més del límit de préstec convencional.

En aquestes àrees, la FHFA permet demanar préstecs més grans per a préstecs convencionals (préstecs súper conformes), també coneguts com a préstecs de saldo alt.

Per als préstecs amb saldo alt, l'HERA també requereix que l'endeutament màxim no superi el 150% del límit del préstec conforme.

Utilitzant quatre àrees d'alt cost designades legalment com a exemples d'Alaska, Hawaii, Guam i les Illes Verges dels EUA.El límit del préstec de saldo alt de 2023 és del 150% del límit del préstec convencional, o 1.089.300 dòlars.(726.200 $*150%=1.089.300 $)

Com afecta això als compradors d'habitatges?

Els límits de préstecs convencionals més elevats fan que els compradors d'habitatges puguin complir amb més facilitat els requisits de préstecs convencionals, i els préstecs convencionals que compleixen els límits solen tenir TAE més baixes i pagaments mensuals més baixos per als prestataris.

Els préstecs que superen els límits dels límits de préstecs convencionals s'anomenen préstecs Jumbo, que solen tenir tipus d'interès més alts que els préstecs conformes .

Però amb les sis fortes pujades de tipus de la Fed durant l'any, els tipus d'interès dels préstecs convencionals s'han disparat en general.Segons les últimes estadístiques de Freddie Mac, el tipus d'interès mitjà d'una hipoteca a tipus fix a 30 anys és del 6,49%, el doble del que era a principis d'any!

Però ara AAA LENDINGS ofereix un producte de préstec Jumbo amb un tipus d'interès tan baix com5,250%!