Una hipoteca de tipus ajustable
Haurien de ser considerats pels prestataris
06/09/2022
Com que les últimes setmanes s'han disparat les taxes hipotecàries a nivells que no s'havien vist en més d'una dècada, els prestataris de préstecs per a la llar estan considerant les seves opcions de finançament.Segons l'Associació de banquers hipotecaris, la primera setmana de maig, al voltant de l'11 per cent de les sol·licituds d'hipoteques eren per a hipoteques de tipus ajustable (ARM), gairebé el doble de la proporció de sol·licituds d'ARM fa tres mesos, quan les taxes hipotecàries eren baixes.
Segons alguns experts experimentats, els prestataris estan ara més oberts als ARM a causa dels possibles estalvis.Cada situació és diferent, però veiem l'interès dels compradors primers i repetits.Cada vegada són més els prestataris que estan revisant definitivament les seves opcions relacionades amb les hipoteques a tipus ajustable versus les hipoteques a tipus fix.Els compradors recurrents estan relativament oberts a triar un ARM, mentre que la majoria dels compradors d'habitatges per primera vegada continuen amb hipoteques a tipus fix a 30 anys.
Quan pugen els tipus d'interès, els prestataris volen un ARM pels motius següents:
En primer lloc, un ARM encara és beneficiós si els prestataris saben que no portaran la propietat durant el període típic de 15 o 30 anys d'una hipoteca de tipus fix.En segon lloc, l'informe va trobar que l'accessibilitat de l'habitatge va empitjorar, però no a tot arreu.Quan pugen els tipus d'interès, és més probable que els prestataris considerin un ARM amb l'esperança que els tipus baixin en el futur.En tercer lloc, alguns prestataris poden saber que només seran propietaris de la propietat (o la finançaran) durant 5 a 10 anys, cosa que fa que un ARM sigui ideal per al seu pla financer.
Avantatges dels ARM
Els ARM tenen tipus d'interès més baixos durant el període inicial (per exemple, 5, 7 o 10 anys), de manera que el pagament mensual de la hipoteca és significativament inferior a un préstec a tipus fix de 30 anys.Fins i tot si els tipus d'interès s'ajusten més alt en el futur, els prestataris solen rebre més ingressos per llavors.Els ARM proporcionen un major flux d'efectiu perquè el tipus d'interès associat a la part de tipus fix de la hipoteca és més baix fins que s'ajusten els tipus d'interès.Els ARM permetran als prestataris pagar-se amb més comoditat una casa més cara a una taxa d'amortització més baixa.
Inconvenients dels ARM
Les taxes ARM solen ser més baixes que les hipoteques de tipus fix.Tanmateix, els propietaris estaran subjectes a fluctuacions del mercat i tipus d'interès impredictibles.Si els tipus d'interès pugen molt més, podria augmentar significativament els pagaments de l'habitatge dels prestataris i, potencialment, posar-los en dificultats financeres.Ningú sap exactament què passarà amb els tipus d'interès.Si pugen les taxes d'interès, els prestataris poden estar en la millor posició financera per gestionar amortitzacions més altes.L'inconvenient d'un ARM té a veure amb la incertesa del futur de l'entorn de tipus d'interès.Un augment del 2% dels tipus d'interès d'un préstec de 500.000 dòlars (del 4% al 6%) augmentaria el principal i els interessos en 610 dòlars al mes.
Com funcionaven els ARM?
Els ARM solen tenir un termini inicial de tipus fix de 5, 7 o 10 anys.Un cop expirat el termini de tipus fix, el tipus d'interès s'acostuma a ajustar cada sis mesos o anualment.
Les taxes fixes dels prestataris són més baixes durant el termini inicial del préstec, normalment 5, 7 o 10 anys.En funció de les condicions del préstec del prestatari, el tipus d'interès podrà augmentar un 2% anual al final d'aquest termini, però no superarà el 5% durant la vida del préstec.Els tipus d'interès també poden baixar.Després del període inicial de tipus fix, els nous pagaments dels prestataris s'ajustaran en funció del saldo principal en aquell moment.Per exemple, el tipus d'interès pot augmentar un 2%, però el saldo del préstec dels prestataris pot disminuir en 40.000 dòlars.
Beneficiaris i no beneficiaris d'ARM
Un ARM pot ser una bona opció per als prestataris que saben que no conservaran la seva propietat més que el termini de tipus fix de l'ARM.Els ARM són una opció si el prestatari té la capacitat financera de suportar fluctuacions importants dels tipus d'interès i possiblement amortitzacions més altes.Alguns prestataris també trien ARM si estan convençuts que la tendència actual de tipus d'interès alts i a l'alça és insostenible i que els tipus cauran i els permetran refinançar en el futur.Tanmateix, la majoria dels prestataris prefereixen la seguretat financera d'un producte hipotecari a tipus fix.
Si els prestataris tenen una bona disciplina financera, els ARM són opcions viables.Si porten una gran quantitat de deute que pot augmentar amb el temps, un ARM pot ser financerament perillós.Els ARM serveixen millor als prestataris que saben que la seva hipoteca només estarà a la propietat durant el període inicial de tipus fix.Aquesta situació evita la incertesa dels tipus d'interès futurs.
Declaració: aquest article ha estat editat per AAA LENDINGS;algunes de les imatges es van extreure d'Internet, la posició del lloc no està representada i no es pot reimprimir sense permís.Hi ha riscos al mercat i la inversió ha de ser prudent.Aquest article no constitueix assessorament personal d'inversió, ni té en compte els objectius específics d'inversió, la situació financera o les necessitats dels usuaris individuals.Els usuaris han de considerar si les opinions, opinions o conclusions contingudes aquí són adequades a la seva situació particular.Invertiu en conseqüència sota el vostre propi risc.
Hora de publicació: 10-juny-2022